Kredyt refinansowy: 4 razy tak

Istnieje szereg argumentów przemawiających za tym, że opłaca się brać kredyt refinansowy. Trzeba tylko je poznać.

dolaryDla niektórych oczywiste jest, że kiedy pojawiają się nowe, lepsze warunki, warto zmienić umowę kredytową i płacić mniej. Innych trzeba do tego dopiero przekonać. Jak?

Po pierwsze: nowe, lepsze warunki

Bez powodu nie należy podejmować żadnych decyzji dotyczących finansów czy to osobistych czy firmowych. Także kredyt refinansowy należy do takich instrumentów oferowanych przez banki, których wykorzystanie należy rozpatrzyć szczególnie uważnie. Nie bez przyczyny: jeśli podejmiemy dobrą decyzję, uda się nam osiągnąć znacznie lepsze niż do tej pory warunki. W przeciwnym razie jednak będziemy w plecy.

Na czym polegają nowe, lepsze warunki? Otóż zaciągając kredyt zgadzamy się na konkretnej wysokości marżę pobieraną przez bank. Marża nie zmienia się niezależnie od warunków rynkowych. W związku z tym czasem będziemy płacić więcej niż gdybyśmy zadłużyli się w danym momencie. Kredyt refinansowy jest sposobem na to, aby wykorzystać sytuację i obniżyć wysokość marży, a więc także – płaconej raty.

Po drugie: inna waluta

Dobrze jest też pamiętać, że zmiana warunków na których został zaciągnięty kredyt może dotyczyć także waluty, w której jest spłacany. Jeśli więc ktoś pożyczył pieniądze w euro, na mniej korzystnych warunkach, a do tego zmienił się także kurs walutowy, nic nie stoi na przeszkodzie, aby zmienić ten stan rzeczy i zacząć spłacać kredyt w złotych.

Trzeba przy tym pamiętać, jak działa kredyt refinansowy. Otóż polega on na tym, że spłacamy dotychczasowe zobowiązanie i zastępujemy je nowym. W przypadku kredytu w walutach obcych ma to o tyle znaczenie, że jeśli kurs zmienił się znacząco na naszą niekorzyść, taka operacja niczego dobrego nam nie przyniesie. Znacznie korzystniej będzie poczekać na to, aż trend się odwróci.

Po trzecie: dłuższy okres spłaty

Chyba, że jesteśmy zmuszeni do zmiany warunków także w sposób niekoniecznie dla nas najbardziej korzystny. Chodzi na przykład o obniżenie dochodów, a co za tym idzie, możliwości miesięcznej spłaty rat. W takiej sytuacji bank może być wręcz zainteresowany refinansowaniem kredytu i rozciągnięciem go w czasie na dłuższy niż do tej pory okres. Trzeba tylko pamiętać o kosztach, które się z tym wiążąc.

Zaciągając kredyt refinansowy na nowy, dłuższy okres, zgadzamy się de facto płacić za nieco więcej. Owszem, miesięczna rata którą płacimy zmniejsza się, jednak w ostatecznym rozrachunku płacimy więcej. Dlaczego? Ponieważ wyższe są odsetki, które bank pobiera za to, że pożyczył nam pieniądze.

Po czwarte: niższe koszty

Koniec końców więc należy sobie uświadomić, że refinansowanie kredytu powinno mieć podstawowy cel: obniżenie jego kosztów. Można to osiągnąć zmieniając walutę lub bank albo po prostu korzystając z okazji i pożyczając na niższej marży. To najważniejsza ze wszystkich zalet jakimi charakteryzuje się refinansowanie kredytu. Warto o tym pamiętać podejmując rozmowy z bankiem.