Refinansowanie kredytu: na czym polega?

Refinansowanie kredytu może się opłacać w szczególnej sytuacji. Warto przy tym zwrócić uwagę na to, czym w ogóle jest taka operacja i z czym się wiąże.

kalkulowanieDla niektórych kredyt to wyrok. Spłacają go według umowy niezależnie od okoliczności. Czasem jednak opłaca się zmienić warunki gry. Refinansowanie kredytu to jeden ze sposobów.

Trzeba mieć kredyt

Żeby w ogóle myśleć o zaciągnięciu czegoś takiego, jak kredyt refinansowy, trzeba najpierw mieć jakieś inne zobowiązanie finansowe wobec banku. Bez tego w ogóle nie ma co rozpatrywać takiej opcji. Z prostej przyczyny: żeby coś refinansować, trzeba najpierw to coś mieć. Jakie konkretnie zobowiązania można w ten sposób zmienić na swoją korzyść?

Najważniejszym jest chyba kredyt hipoteczny. Zaciągany na wiele lat, nierzadko niekoniecznie w najbardziej sprzyjających okolicznościach jest zobowiązaniem szczególnie uciążliwym. Refinansowanie kredytu może być pomocne choćby do zmiany wysokości marży – oczywiście na bardziej korzystną dla spłacającego. Można także refinansować kredyt samochodowy czy pożyczkę konsumencką. W tym ostatnim przypadku jednak operacja może być mało sensowna ze względu na niskie kwoty i wysokie odsetki niezależnie od okresu.

Potrzebna nowa oferta

Kolejną ważną sprawą jest atrakcyjna oferta zmiany warunków dotychczasowych zobowiązań. To ważne: nie zawsze opłaca się brać kredyt refinansowy. W niektórych przypadkach zmiana warunków może odbyć się jedynie na gorsze: choćby wtedy, gdy kurs walutowy jest niekorzystny lub w sytuacji, gdy banki podnoszą rynkowe marże. Wówczas refinansowanie po prostu się nie opłaca.

Inna sprawa, że bank musi być chętny do podjęcia się takiej operacji. Może się na przykład okazać, że w zmienionych warunkach dana osoba nie ma zdolności kredytowej pozwalającej zaciągnąć zobowiązanie w dotychczasowej wysokości. Wówczas trudno mówić o instytucji finansowej, która zgodziłaby się na taką transakcję… Refinansowanie kredytu nie wchodzi w grę.

Na co zwrócić uwagę?

umowa kredytowaKto jednak wie, że może sobie na to pozwolić i chce zaciągnąć kredyt refinansowy, powinien zwrócić uwagę na kilka aspektów związanych z taką operacją finansową. Najważniejsze wydają się warunki, na których taki kredyt będzie zaciągany. Ponieważ stopy procentowe i tak są zmienne, kluczowa wydaje się być marża banku. Im niższa, tym lepiej dla potencjalnego kredytobiorcy.

Na tym jednak nie koniec. Warto zwrócić uwagę na kurs waluty, w której posiada się kredyt lub chciałoby się kredyt zaciągnąć. Dobrze jest też zorientować się, jakie dodatkowe opłaty nakłada bank na tych, którzy chcą wcześniej spłacić swoje zobowiązanie (bo kredyt refinansowy jest właśnie tym – i jednocześnie oznacza zaciągnięcie nowego).

Jakie korzyści?

Pytanie, które nasuwa się po analizie wszystkich aspektów związanych z tym instrumentem finansowym jest oczywiste: po co w ogóle refinansować kredyt? Jakie można odnieść z tego korzyści?

Odpowiedź jest prosta. Jeśli warunki zmieniły się na korzystniejsze z punktu widzenia klienta można płacić niższe miesięczne raty. A to dzięki obniżeniu ogólnych kosztów kredytu.