Szybka pożyczka, wysokie odsetki. Dlaczego?

To coraz popularniejszy produkt finansowy. Rzecz w tym, że szybka pożyczka jest zwykle bardzo droga. Dlaczego tak się właściwie dzieje?

góra monetWszystko zależy od informacji. Im bank czy firma pożyczkowa więcej wie, tym lepiej może ocenić wiarygodność klienta. A od wiarygodności zależy wiele. Jak to wygląda w przypadku takim, jak szybka pożyczka?

Po pierwsze: jak sprawdzić wiarygodność?

Bez analizy wcześniejszych spłat pożyczek i kredytów, bez zajrzenia w raporty różnych agencji badających zadłużenie, bez żadnej możliwości weryfikacji tego, kto właściwie ubiega się o pieniądze nie da się realnie ocenić ryzyka, jakie wiąże się z ich wydaniem. To przede wszystkim dlatego szybkie pożyczki kosztują tak dużo. Zasada jest prosta i nie trzeba chyba jej tłumaczyć.

Otóż dla firmy udzielającej takiego finansowania każdy klient jest potencjalnie niewiarygodny. Kto chce dostać pieniądze od ręki, musi się z tym pogodzić i nie ma na to żadnej rady. Weryfikacja trwa, a szybkie pożyczki mają być, jak sama nazwa wskazuje, szybkie. W związku z tym nie ma czasu na badanie czyjejś historii kredytowej.

Po drugie: dlaczego wiarygodność jest ważna?

Dlaczego ta jest tak istotna z punktu widzenia udzielającego kredytu czy pożyczki? Sprawa jest dość prosta. Otóż kiedy przedsiębiorstwo, bank czy instytucja finansowa daje komuś pieniądze, musi ocenić jakie jest prawdopodobieństwo ich zwrotu. Im mniej wie, tym większa jest niepewność z tym związana. Za pomocą odpowiednich wyliczeń można w tej sytuacji obliczyć, jaki powinien być procent, który pozwoli zabezpieczyć się przed wpadką.

Im mniej wiadomo o pożyczającym, tym częściej stosowane są założenia, że dana osoba należy do grupy wysokiego ryzyka. A więc takie, w której koszty udzielenia kredytu są wysokie. Ponieważ ze swojej natury szybkie pożyczki uniemożliwiają taką analizę, muszą być drogie.

Po trzecie: jak sprawdzić czyjś dochód?

Co gorsza, ci którzy ich udzielają nie mają także żadnej możliwości zbadania, jaki jest rzeczywisty dochód składającego wniosek. W normalnej sytuacji bank analizuje zeznanie podatkowe, prosi o wyciąg z konta czy zaświadczenie od pracodawcy. Na tej podstawie stara się ocenić, ile maksymalnie może pożyczyć po danej cenie. A szybkie pożyczki udzielane przez internet?

Tutaj nie ma czasu na zabawę w weryfikację oświadczenia o dochodach. Przyjmuje się milczące założenie, że ten, który o pieniądze się stara, ma taki dochód, który pozwoli mu na spłatę zadłużenia. Jednocześnie jednak przyjmuje się założenie inne – że takim dochodem nie dysponuje. Dlatego trzeba policzyć go drożej, udzielając pożyczki oprocentowanej znacznie wyżej niż normalnie.

Po czwarte: jak sprawdzić czyjeś dotychczasowe zadłużenie

Z tych samych względów firma, która specjalizuje się w produktach takich, jak szybka pożyczka, nie ma możliwości sprawdzenia, czy jej klient nie ma już jakiś długów (choćby takich, które regularnie spłaca). I znowu – w takiej sytuacji musi po prostu obciążyć pieniądze wyższymi odsetkami zabezpieczając się przed wystąpieniem sytuacji, w której ktoś utraciłby płynność finansową.